Como usar a calculadora
Comece pelo gasto mensal essencial: tudo o que você precisaria pagar mesmo se a renda parasse, como moradia, contas da casa, mercado, transporte, saúde e parcelas de dívidas. Deixe de fora lazer, assinaturas e compras que dá para adiar.
Depois, escolha seu perfil de renda. Se a sua renda é estável, a calculadora usa 6 meses de cobertura; se ela varia, usa 12. Também dá para informar outro número de meses. Por fim, diga quanto você já tem guardado e quanto consegue separar por mês. O rendimento é opcional: deixe em branco para simular sem ele.
Como o cálculo funciona
A reserva ideal é o gasto essencial multiplicado pelos meses de cobertura. Com gastos essenciais de R$ 3.000 e perfil estável, a meta é 6 × R$ 3.000 = R$ 18.000. Se você já tem R$ 2.000, faltam R$ 16.000.
Guardando R$ 500 por mês sem rendimento, são 32 meses até completar a reserva. Com o dinheiro rendendo 10% ao ano, o prazo cai para 28 meses, porque o que já está guardado também cresce. A calculadora soma mês a mês o saldo, o rendimento e o novo aporte até chegar à meta, e mostra a data aproximada.
Se o aporte for pequeno demais para chegar à meta em um prazo razoável, o resultado avisa. Nesse caso, vale rever o valor mensal ou começar com uma meta intermediária, como três meses de gastos.
Não sabe ao certo quanto gasta com o essencial? Pegue os extratos e as faturas dos últimos três meses, some só o que entra na lista de essenciais e tire a média. É trabalhoso uma vez, mas evita a armadilha mais comum: subestimar os gastos e montar uma reserva que dura menos do que deveria. Revise o valor uma vez por ano, ou sempre que a vida mudar (filho, mudança de casa, novo financiamento), porque a reserva precisa acompanhar o seu custo de vida.
Onde guardar a reserva
A reserva de emergência não é investimento para ganhar dinheiro. É um seguro: precisa estar disponível no dia em que o imprevisto acontece, sem perda. Por isso, três características importam mais que a rentabilidade:
- Liquidez diária: o dinheiro precisa poder ser resgatado no mesmo dia, sem prazo de carência.
- Baixo risco: o valor não pode oscilar. Ações, fundos de risco e criptomoedas não servem para reserva, porque podem estar em queda justamente quando você precisar.
- Rendimento perto da inflação: o suficiente para o dinheiro não perder poder de compra com o tempo.
Também ajuda deixar a reserva separada do dinheiro do dia a dia, em uma conta ou aplicação própria. Quando tudo fica no mesmo lugar, é fácil usar a reserva sem perceber, para uma compra que não era emergência.
E o que é emergência? Perda de emprego ou de clientes, problema de saúde, conserto urgente do carro ou da casa. Viagem, troca de celular e presentes são objetivos, não imprevistos. Para eles, crie uma meta separada e use a calculadora de quanto guardar por mês. Se você tem dívidas caras, como o rotativo do cartão, veja também quanto elas custam na calculadora de juros do cartão.
Como o Finanças Fáceis ajuda
O primeiro número desta calculadora, o gasto essencial, é também o mais difícil de saber. A maioria das pessoas chuta para baixo. No Finanças Fáceis, você lança suas despesas e, depois de um ou dois meses, tem o valor real dos seus gastos por categoria.
No app, você cadastra a reserva como uma conta própria, separada da conta corrente, e acompanha o saldo crescer a cada depósito. Como cada valor guardado é um lançamento seu, feito com intenção, guardar vira hábito, e não algo que acontece só quando sobra.